【試算】会社員必見！年収600万円で40年勤め上げた時の厚生年金は月額いくら？

「老後2000万円問題」なんて言葉、もう聞き飽きましたか？ でも、止まらない物価高、伸び続ける平均寿命を前に、あなたの胸の中にある「将来のお金、本当に大丈夫…？」というモヤモヤは、日に日に大きくなっているはずです。

特に、働き盛りの30代、40代のあなたにとって、「年収600万円」という響きは、決して他人事ではないでしょう。それは、キャリアの目標であり、現実的な到達点の一つ。いわば、ごく平均的な、あなたの未来の姿かもしれません。

もし、その「年収600万円」で40年間マジメに働き続けた未来のあなたが、65歳で手にする年金の通知書を開いたら…そこに書かれた金額を見て、一体どう思うでしょうか？

この記事では、多くのメディアでも取り上げられたこのリアルなケースを基に、残酷なまでに具体的な数字をあなたに突きつけます。そして、絶望で終わらせません。その現実を乗り越え、自分自身の力で豊かな未来を築くための、iDeCoや新NISAといった「現代の錬金術」まで、余すことなくお伝えします。

さあ、覚悟はいいですか？まずは残酷なほど正直な、結論からお伝えします。生涯にわたる平均年収が600万円の会社員が、40年間働き続けた未来にもらえる年金額。それは…月額およそ17.8万円です。

「え、意外と少ない…」そう感じたかもしれませんね。この金額は、日本の公的年金制度、あの有名な「2階建て」構造から成り立っています。

• 1階部分：国民年金（老齢基礎年金）… 全国民共通の基礎部分
• 2階部分：厚生年金（老齢厚生年金）… あなたの頑張り（収入）が反映される上乗せ部分

では、その内訳を一つひとつ、まるで自分のことのように見ていきましょう。

まず、すべての土台となる国民年金。これは、20歳から60歳まで、保険料をキッチリ40年間払い続けた場合に満額が支給されます。その金額は、令和6年度で月額約6.8万円。

国民年金の受給額（年間）＝816,000（＊）×保険料納付済み月数÷480月（40年）
＊68歳以上の方（昭和31年4月1日以前生まれ）は、813,700円です。

年金はいくらもらえる？計算方法や平均受給額について解説 – ソニー生命

40年という長い年月をかけて積み立てた結果が、この金額なのです。これが、私たちの老後生活のベースキャンプとなります。

次に、会社員のあなたにとっての本丸、厚生年金です。これは、現役時代のあなたの給与やボーナスに比例して金額が変わる、まさに努力の結晶。計算は少しややこしいですが、ざっくり言うとこんな感じです。

老齢厚生年金額（年額） ≒ あなたの現役時代の平均月収 × 決まった係数 × 働いた月数

今回のモデルケースである「平均年収600万円」で、魔法の計算式に当てはめてみましょう。

• 平均年収600万円 → 平均月収ざっくり50万円
• 加入期間40年 → 480ヶ月

これを計算すると、年額で約131.5万円。つまり、月額にすると…約11.0万円。あなたの給料から毎月天引きされていた厚生年金保険料が、この金額になって返ってくるのです。

2つの年金を合算してみましょう。

6.8万円（国民年金） + 11.0万円（厚生年金） = 17.8万円

これが、平均年収600万円で40年働き続けた会社員の、未来の月収です。この数字を見て、あなたは何を思いますか？「まあ、なんとかなるか」？それとも「冗談だろ…」？

ここで、総務省が発表した、ある恐ろしいデータを覗いてみましょう。これは、私たちの老後のリアルな姿です。

65歳以上で夫婦二人暮らしの無職世帯の場合、1カ月の平均支出は…
合計：286,877円

老後の生活費はいくら必要？夫婦・単身の平均的な内訳と将来の準備について – 三井住友信託銀行

衝撃ですよね。平均的な夫婦の生活費は、なんと月額約28.7万円。仮に、あなたのパートナーが専業主婦（主夫）で国民年金を満額もらえたとしても、世帯の年金収入は約24.6万円（17.8万円 + 6.8万円）。1ヶ月の平均支出額に毎月約4.1万円が足りない計算です。

もし、あなたが賃貸住まいで家賃の支払いがあったら？たまには旅行に行ったり、孫にお小遣いをあげたり、そんな「ささやかな贅沢」を夢見ているとしたら…？このシミュレーションは、「年金だけで生きるのは、もはやサバイバルゲームだ」という冷たい現実を、私たちに突きつけているのです。

月17.8万円という数字に、すでに衝撃を受けたかもしれません。しかし、安心してはいけません。このシミュレーションには、多くの人が見落とす“致命的な罠”が潜んでいるのです。

その罠とは、「生涯平均年収」という言葉のマジックです。これは、あなたが社会に出てから退職するまでの、全キャリアを通じた平均年収のこと。初任給が安かった20代、ようやく給料が上がってきた30代、そして役職がついてピークを迎える50代…その全てをひっくるめて「平均」した数字が、600万円だということです。

考えてみてください。今のあなたの年収がたとえ600万円でも、若い頃の年収が300万円台、400万円台だった期間が長ければ、「生涯の平均」はもっと低くなりますよね？そうなれば当然、もらえる厚生年金の額も、このシミュレーションよりガクンと減ってしまうのです。

モデルケースは、あくまで幻。あなたの本当の未来は、あなたのキャリアそのものによって決まるのです。

「じゃあ、一体いくらもらえるんだ！」――そんなあなたの叫びが聞こえてきそうです。ご安心ください。自分のリアルな数字を知る、最も確実で簡単な方法があります。それが、日本年金機構が提供するWebサービス「ねんきんネット」です。

これは、まさにあなたの「未来の通知表」。登録すれば、こんなことが一瞬で分かります。

• これまであなたが納めてきた年金記録のすべて
• 現時点での、将来の年金見込み額という「未来の給与明細」
• 年金の受け取りを早めたり、遅らせたりした場合の損得シミュレーション

登録はスマホ一つで数分。年に一度、よく分からないまま捨てていた「ねんきん定期便」を探す必要もありません。さあ、勇気を出して、自分の未来の通知表を開いてみましょう。目を背けたくなる数字かもしれません。でも、そこからが本当のスタートなのです。

さて、自分のリアルな数字を直視し、公的年金だけでは心許ないという現実に気づいたあなたへ。ここからは、絶望の淵から這い上がるための、3つの処方箋を授けましょう。国が「これを使わない手はないぞ」と用意してくれた、おトクな制度を活用して、あなただけの「じぶん年金」を育てる方法です。

iDeCo（イデコ）は、一言で言えば「自分で作る、もう一つの年金」。しかし、ただの積み立てではありません。その最大の武器は、国が認めた最強の節税効果です。

• メリット
  • 払った分だけ税金が返ってくる！：なんと、毎月の掛金が全額、あなたの所得から控除されます。年収600万円のあなたが上限額（月2.3万円）を積み立てれば、毎年約5.5万円もの税金が手元に戻ってくる計算です。やらない理由がありますか？
  • 運用で増えた利益は、丸儲け！：通常、投資で儲けると約20%の税金を取られますが、iDeCoなら非課税。利益をまるごと再投資に回せるので、雪だるま式にお金が増えていきます。
  • 受け取るときも、超おトク！：長年育てたお金を受け取る時でさえ、大きな税金の優遇が待っています。
• デメリット
  • 60歳まで引き出せない「金の牢獄」：老後のための資金なので、途中で家を買いたくなっても引き出せません。でも、だからこそ確実に貯まる、とも言えますよね。

強制的に未来の自分へ仕送りができる、まさに最強の老後資金準備ツール。それがiDeCoです。

2024年に生まれ変わった新NISAは、あなたの資産形成の常識を覆すゲームチェンジャーです。iDeCoが「守り」の達人なら、新NISAは攻守自在の万能プレイヤーと言えるでしょう。

• メリット
  • いつでも引き出せる安心感：最大の魅力は、この流動性。急な出費や子どもの教育費、住宅ローンの頭金など、人生のあらゆるイベントに柔軟に対応できます。「とりあえず始めてみる」なら、まずはこちらから。
  • 生涯1,800万円の「非課税ポケット」：この巨大な非課税枠を使い切るまで、何度でも投資が可能。あなたの資産形成の、生涯の相棒になってくれます。
  • もちろん運用益は非課税：iDeCo同様、儲けに税金はかかりません。
• デメリット
  • iDeCoのような節税効果はない：掛金そのもので税金が安くなる、というオマケはありません。
  • 投資は自己責任：もちろん、元本が保証されているわけではありません。これはiDeCoも同じですが、心に留めておきましょう。

節税のiDeCoと、自由度の新NISA。この二刀流を使いこなせば、あなたの資産形成は一気に加速します。

最後は、投資ではなく「受け取り方」の工夫です。年金の受け取り開始は原則65歳ですが、これを遅らせる「繰下げ受給」という選択肢があるのをご存知でしたか？これが、知る人ぞ知る最終兵器なのです。

• メリット
  • 年金額が永久にアップする！：受け取りを1ヶ月遅らせるごとに、年金額は0.7%ずつ増えていきます。もし75歳まで繰り下げれば、なんと84%も増額！ 先ほどの月17.8万円が、月額約32.7万円に化けるのです。しかも、その増えた金額を一生涯受け取れます。
• デメリット
  • 長生きしないと元が取れない：当然ですが、早くに亡くなってしまうと、受け取る総額は少なくなります。
  • 「年金なし期間」を乗り切る資金が必要：65歳から年金をもらわない間の生活費は、自分でなんとかしなければなりません。

人生100年時代。もしあなたが健康で、65歳以降も働く意欲があるなら、この「繰下げ」は最強の老後対策になり得るでしょう。

「平均年収600万円」という、あなたにとって他人事ではないリアルな数字から始まった、未来への旅はいかがでしたか？

最後に、この記事の魂とも言えるメッセージを、もう一度お伝えします。

• まず、残酷な現実を知ろう：会社に尽くしても、国が保証してくれる老後は決して安泰ではありません。年金だけで悠々自適なんて、もはや幻想です。
• 次に、自分の本当の姿を知ろう：「ねんきんネット」で、あなたのリアルな数字を直視してください。それがすべての始まりです。
• そして、今すぐ始めよう：未来への不安は、行動することでしか消えません。iDeCoや新NISAという武器は、もうあなたの手の中にあります。早く始めるほど、未来のあなたは豊かになります。

将来のお金に対する漠然とした不安の正体は、突き詰めれば「知らない」という無知から生まれています。この記事を閉じた瞬間が、あなたの新しい人生のスタートです。知って、行動する。その小さな一歩が、10年後、20年後のあなたの笑顔と安心に、必ず繋がっています。